Sondertilgung berechnen

Während einer Baufinanzierung Sondertilgungen zu leisten, spart bei der Umsetzung bares Geld. Damit sich Kreditnehmer ein Bild machen können, wie hoch die Ersparnis tatsächlich ausfällt, stellen wir hier unseren Sondertilgungsrechner bereit. Nicht jeder Darlehensnehmer kann Sondertilgungen im Vorfeld planen. Häufig entsteht die Möglichkeit dazu aus einer spontanen Situation heraus. Um beiden Varianten gerecht zu werden, lassen sich mit dem Rechner sowohl geplante wiederholte Sondertilgungen kalkulieren, als auch einmalige Zahlungen.

Was ist eine Sondertilgung?

Bei einer Sondertilgung handelt es sich um eine Zahlung, die außerhalb des vereinbarten Tilgungsplans erfolgt. Sie kann einmaliger Natur sein, sich aber auch in regelmäßigen oder unregelmäßigen Abständen wiederholen. Der Effekt ist unter dem Strich immer identisch: Der Kreditnehmer spart Zinsen.

Eine Sondertilgung kann sich auf das laufende Darlehen in zwei Varianten auswirken. Entweder verkürzt der Kreditnehmer bei gleichbleibender Ratenhöhe die Laufzeit. Oder er behält die Laufzeit bei, senkt aber die monatliche Rate.

Zur Erinnerung, die annuitätische Rate setzt sich aus den Zinsen und der anfänglichen Tilgungshöhe zusammen. Mit jeder Tilgungsverrechnung steigt der Tilgungsanteil innerhalb der Rate und der Zinsanteil sinkt. Diese Verschiebung geht über die Jahre sukzessive vonstatten.

Die Sondertilgung führt dazu, dass die Restschuld mit einem Mal drastisch sinkt. Damit sinkt auch der Zinsanteil innerhalb der künftigen Rate. Der Kreditnehmer kann sich jetzt entscheiden, ob er die Ratenhöhe beibehält und damit die Laufzeit deutlich verkürzt.

Aus Sicht der Banken sind Sondertilgungen, gerade in Zeiten sinkender Zinsen, schlecht. Die Bank kalkuliert für einen bestimmten Zeitraum mit einem festen Zinsertrag. Tilgt der Darlehensnehmer seine Schuld vorzeitig, entgehen ihr die Einnahmen. Um diesen Verlust auszugleichen, können die Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Allerdings ist die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung für Laien kaum nachvollziehbar. Wir werden am Ende in einem eigenen Abschnitt auf das Thema eingehen.

Vier Fakten sollte man bei der Sondertilgung berücksichtigen, je zwei und zwei:

Kosten:

• Bei einigen Banken ist die Sondertilgung generell nur gegen die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung möglich.
• Einige Institute ermöglichen eine kostenfreie Sondertilgung für einen gewissen Prozentsatz der Restschuld, andere für die vollständige Summe.

Modalitäten

• Der Kreditnehmer lässt die Restlaufzeit gleich, senkt aber dafür die Rate.
• Der Kreditnehmer zahlt weiterhin die gleiche Rate, verkürzt aber damit die Restlaufzeit.

Die Rate eines Kredites hängt von der Laufzeit, der Darlehenshöhe und den Zinsen ab. Verändert sich einer dieser drei Parameter, verändert sich auch die Laufzeit oder die Höhe der Rate. Und diese Informationen klar ersichtlich zu machen, ist die Aufgabe unseres Sondertilgungsrechners. Werfen wir einen Blick auf die Funktionalität.

Unser Sondertilgungsrechner

Eigentlich sollte der Sondertilgungsrechner selbsterklärend sein. Zunächst müssen die Daten zum Darlehen erfasst werden:

• Darlehenshöhe
• Zinsbindung
• Auszahlungsdatum
• Sollzins
• Anfängliche Tilgung

Da eine Sondertilgung einmalig oder wiederholt erfolgen kann, berücksichtigt der Sondertilgungsrechner beide Optionen. Diese lassen sich auch kombinieren. Für willkürliche, sich nicht regelmäßig wiederholende Sondertilgungen, können über das Feld „weitere Sondertilgungen“ zusätzliche Zahlungen erfasst werden. Zwei Eingaben sind relevant, die Höhe der Sondertilgung und das Datum.

Damit lässt sich exakt ermitteln, wie hoch die künftigen Einsparungen gegenüber der ursprünglichen Darlehenssumme ausfallen.

Sieht der Kreditvertrag Sondertilgungen vor, sind diese für den Kreditnehmer optional, nicht verpflichtend. Spontane Sondertilgungen bieten sich beispielsweise nach einer Schenkung an. Wiederkehrende Sondertilgungen lassen sich aus Urlaubs- und Weihnachtsgeld finanzieren. Zahlt die Firma einmal kein zusätzliches Gehalt, entfällt auch die Sondertilgung.

Der Sondertilgungsrechner zeigt nicht nur an, wie es nach der geleisteten Sondertilgung „weitergeht“, er stellt auch die Zahlen gegenüber und verdeutlicht die Einsparungen.

Wir haben zwei Beispiele gerechnet, welche im ersten Fall eine einmalige Sondertilgung zugrunde legt, im zweiten Fall eine sich zwei Mal im Jahr wiederholende Zahlung.

Einmalige Sondertilgung

Wiederkehrende Sondertilgung

Beide Beispiele verdeutlichen, dass Kreditnehmer Sondertilgungen auf jeden Fall nutzen sollten, wenn sich die Möglichkeit bietet. Die Einsparungen können sich sehen lassen.

Die Vorfälligkeitsentschädigung

Gehen wir noch einmal auf die Vorfälligkeitsentschädigung ein. Die Verbraucherzentrale Hamburg (vzhh) hat sich im Jahr 2019 ausführlich mit diesem Thema beschäftigt (1). In einem Beitrag auf ihrer Homepage schreibt sie dazu:

„In drei von zehn Fällen ergibt sich eine Differenz bei den Kosten für die vorzeitige Kreditablösung, die Sie dann nicht zahlen müssen. Im Durchschnitt liegen die Differenzbeträge in jüngster Zeit bei 500 bis 1.000 Euro – in extremen Fällen auch schon bei 5.000 bis 10.000 Euro.“

Bei einem Ratenkredit ist der Sachverhalt klar. Beträgt die Restlaufzeit mehr als ein Jahr, steht der Bank ein Prozent der getilgten Restschuld zu, bei weniger als zwölf Monaten sind es 0,5 Prozent. Bei einer Baufinanzierung ist die Berechnung deutlich komplexer. Den Banken stehen verschiedene Rechenmodelle zur Auswahl. Die Umlaufrendite von Pfandbriefen kann ebenso hineinspielen, wie die Kapitalmarktzinsen. Vor diesem Hintergrund haben wir auch davon abgesehen, über den Sondertilgungsrechner die Vorfälligkeitsentschädigung zu ermitteln.

Wer eine Sondertilgung leisten möchte, aber eine Vorfälligkeitsentschädigung entrichten soll, ist gut beraten, die Berechnung vor Bezahlung von einer Verbraucherzentrale oder einem Fachanwalt prüfen zu lassen. Die Kosten belaufen sich bei den Verbraucherzentralen auf rund 50 Euro.

Rechner und Interessantes zum Thema