Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Die Frage nach dem maximal möglichen Preis einer eigenen Immobilie treibt in Zeiten kontinuierlich steigender Mieten immer mehr Menschen um. Wer sich nur auf eine grobe Kalkulation verlässt, wird spätestens bei der Bank mit der Frage konfrontiert, ob er sich wirklich so viel Haus leisten kann. Banken prüfen bei jeder Darlehensanfrage die Einnahmen und Ausgaben der Interessenten. Daher macht es Sinn, sich vorab selbst kritisch die Frage zu stellen, wie viel Haus man sich leisten kann, um keine unangenehmen Überraschungen zu erleben. Mit unserem Budgetrechner können Sie das schnell und unkompliziert online erledigen.

Ihr Eigenkapital

Zunächst einmal muss das Eigenkapital betrachtet werden. Nach wie vor gilt die Aussage, dass der Erwerber bei einer soliden Finanzierung 20 Prozent des Kaufpreises zuzüglich der Erwerbsnebenkosten selbst tragen sollte. Die Erwerbsnebenkosten variieren von Bundesland zu Bundesland, können in der Spitze aber bis zu ca 15 Prozent des Kaufpreises ausmachen. Zu den Erwerbsnebenkosten zählen

• Grunderwerbsteuer
• Maklercourtage
• Notar und Gericht

Neben dem echten Eigenkapital gibt es aber auch noch sogenanntes unechtes Eigenkapital. Die Rede ist dabei von Arbeitgeberdarlehen, die bankseitig den Eigenmitteln zugerechnet werden, und Verwandtendarlehen. Bei der Haushaltsrechnung dürfen Zinsen und Tilgung hierfür aber nicht außer Acht gelassen werden. Ebenfalls als Eigenmittel zählen Eigenleistungen bei Neubau oder Renovierung. Diese werden allerdings nur prozentual zu dem sonst üblichen Handwerkerlohn angerechnet.

Die Höhe des Eigenkapitals bestimmt die monatliche Belastung in zweierlei Hinsicht. Zum einen muss auf einen geringeren Kreditbetrag auch weniger Zinsen gezahlt werden. Zum anderen orientiert sich der Zinssatz an der Höhe des Beleihungsauslaufs, also der Relation zwischen Beleihungswert und Eigenkapital. Je niedriger der Beleihungsauslauf ausfällt, um so niedrigere Zinsen setzen die Banken an. Die Kreditinstitute unterscheiden i.d.R. fünf Stufen:

• Bis 40 Prozent
• Bis 60 Prozent
• Bis 80 Prozent
• Bis 100 Prozent
• Über 100 Prozent

Die Laufzeit

Je schneller das Darlehen getilgt sein soll, umso höher fällt zwangsläufig die monatliche Rate aus. Erwerber können über den Tilgungssatz die Höhe der monatlichen Aufwendungen steuern und so die Rate in Bezug auf das Haushaltseinkommen optimieren.

In der Regel verwenden Haushalte rund 40 Prozent des Nettoeinkommens für die Miete. Wer von einer Wohnung in ein Haus zieht, darf aber nicht vergessen, dass die Betriebskosten bei einem Haus höher ausfallen, als bei einer Wohnung.

Bezieher höherer Einkommen können oftmals einen höheren Prozentsatz für die Rate aufbringen. Wer über 8.000 Euro im Monat netto verfügt, kann durchaus 50 Prozent für die Immobilie verwenden. Wer allerdings mit 2.500 Euro auskommen muss, kann nicht ohne Weiteres die Hälfte der Einnahmen für sein neues Zuhause ausgeben.

Haushaltsrechner

Der erste Schritt ist es also, dass der Kaufinteressent mit einem Haushaltsplan die Summe ermittelt, die er im Monat für die selbst genutzte Immobilie aufbringen kann.

Der Haushaltsplan bietet noch einen weiteren positiven Nebeneffekt. Wer sich gezielt mit seinen Einnahmen und Ausgaben auseinandersetzt, findet vielleicht die eine oder andere Einsparposition, die aus den Augen verloren wurde. Das kann zum Beispiel der Beitrag für das Fitnesscenter sein, das zum letzten Mal vor einem Jahr besucht wurde.

Staatliche Förderungen berücksichtigen

Für den Hauskauf gibt es zahlreiche Fördermöglichkeiten vom Staat. Ein Beispiel ist das Baukindergeld. Die Bezahlbarkeit einer Immobilie hat sich für manche Familien seit dessen Einführung im Jahr 2018 deutlich verbessert. Hier noch einmal die Leistungen im Überblick:

Baukindergeld wird unter folgenden Bedingungen an Familien vergeben:

• Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf pro Jahr 75.000 Euro nicht übersteigen.
• 15.000 Euro Kinderfreibetrag werden zusätzlich angerechnet.

Beispielsweise eine Familie mit zwei Kindern darf also ein zu versteuerndes Einkommen von maximal 105.000 Euro erzielen.

Maximalen Kaufpreis für das Haus berechnen

Wer weiß, wie viel Geld im Monat für ein eigenes Haus oder eine eigene Wohnung zur Verfügung steht, kann nun mithilfe eines Budgetrechners herausfinden, welcher Kaufpreis realistisch ist. Die folgende Grafik gibt einen ersten Anhaltspunkt:

Budgetrechner

Deutlich präziser und auf die tatsächlichen individuellen Umstände abgestellt, fällt die Berechnung mit unserem Budgetrechner aus. Tragen Sie dazu einfach die erforderlichen Daten ein, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie viel Haus Sie sich leisten können.