Social Scoring

China als Vorreiter beim neuen Weg der Bonitätsprüfung

China ist dabei, Google oder Facebook in Sachen Datensammlung in den Schatten zu stellen. Das Programm der Staatsführung sieht bekanntermaßen vor, bis zum Jahr 2020 jeden einzelnen Bürger hinsichtlich seiner sozialen Aktivitäten zu kontrollieren und entweder zu belohnen oder bei Fehlverhalten zu bestrafen (1).

AliBaba, der Konsumriese aus dem Reich der Mitte, besitzt im Konzern sowohl Finanzaffiliates (Ant Financial) als auch eine mobile Bezahlplattform (Alipay). Immerhin brachte es Alipay im Mai 2018 auf über 600 Millionen Nutzer weltweit. Komplettiert wird das Duo durch Sesame Credit, Alipays chinesische Antwort auf die Schufa. AliBaba will jetzt die klassische Bonitätsprüfung um soziale Merkmale erweitern – ein gigantischer Datenstaubsauger zeichnet sich am Horizont ab. (2)

AliBaba – die chinesische Aktienkurs-Erfolgsgeschichte

-Chart bereitgestellt von finanzen.net

Soziale Muster und soziales Verhalten – in Deutschland kein Bonitätskriterium?

Wer einen Kredit beantragen will, muss einige Fragen beantworten. Dazu zählen nicht nur die Fragen nach dem Familienstand, dem Einkommen oder weiteren Verbindlichkeiten. Die Frage nach dem Arbeitgeber und der Branche erscheinen selbstverständlich, wirken sich aber auch auf die Bonität des Antragstellers aus. Ein spielsüchtiger Beamter wird aufgrund seiner Unkündbarkeit besser eingestuft, als ein Polier vom Bau, der noch nie einen Würfel in der Hand hatte.

Dass die Bank die Anschrift wissen möchte, versteht sich von selbst. Diese zählt bei der Bewertung der Bonität allerdings als sozioökonomisches Kriterium. Wie hoch war die Zahl notleidender Kredite in der Straße oder im PLZ-Bezirk? Kam es, wenn es ein Mehrfamilienhaus ist, bei anderen Bewohnern zu Auffälligkeiten? Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie bezog auch den möglichen künftigen Gesundheitszustand in die Kreditentscheidung mit ein.

Natürlich sind diese Daten harmlos im Vergleich zu dem, was Ali Baba plant, aber so ganz ohne Berücksichtigung des sozialen Umfeldes kommen auch die Banken hierzulande nicht aus.

Ökonomische Aktivitäten spielen bei AliBaba eine übergeordnete Rolle

AliBaba plant, die ökonomischen Aktivitäten möglicher Darlehensnehmer in die Bonitätsprüfung einfließen zu lassen. Wer viel kauft, schneidet besser ab, als jemand mit nur dünnen Zahlungsströmen. Alipay macht für Sesame Credit diese Datensammlung ohne Weiteres möglich. Neben der völligen Erfassung der Konsumgewohnheiten können auch Daten über die sozialen Umfelder gesammelt werden, sobald Zahlungsströme zwischen Privatpersonen entstehen.

Der gewaltige Anstieg des E-Commerce in China macht dies möglich, Menschen hinterlassen permanent ihre Konsumspuren im Web.

Bislang sind die Aktivitäten bei AliBaba noch freiwillig, rund 15 Prozent der Nutzer machen mit. Um die Attraktivität zu steigern, erhalten diejenigen, die Freunde zum Mitmachen werben, Pluspunkte gutgeschrieben. (3)

Die Tencent Holding wurde von der chinesischen Zentralbank aufgefordert, ihr Mitbewerberprodukt zu Sesame Credit zu stoppen. Offensichtlich ist den chinesischen Mächtigen nicht ganz geheuer, was da an Überwachung, jenseits der staatlichen Aktivitäten, auf das Land zukommt. (4)

Alipay beteuert immer wieder, dass die gesammelten Daten in keiner Weise den Behörden zur Verfügung stehen. Es ginge nur darum, das Wirtschaftsleben bequemer zu gestalten.

Während Banken zwar nach wie vor über Unmengen von Daten ihrer Kunden verfügen, werden diese kaum genutzt. Dies hat auch mit den Datenschutzbestimmungen zu tun, mit Bequemlichkeit und Ineffizienz.

Anders verhält es sich mit den FinTechs. Diese wissen sehr wohl, dass Userdaten, richtig interpretiert und genutzt, einen ökonomischen Mehrwert für das Unternehmen bedeuten.

Die Heizkörpersteuerung von Google-Home durch die App „tado“ ist natürlich praktisch. Auch für Google. Der Konzern sieht, wann der User zu Hause ist, wann er fernsieht, wann er ins Bett geht, kurz, wann welche Werbung für ihn in Googles Augen Sinn macht.

Konsum wird zum Wettbewerb

Wer ein gutes Kreditrating bei Ant Financial benötigt, muss in den Wettbewerb einsteigen. Er muss kaufen oder pachten. Das alleine genügt aber noch nicht. Der Verkäufer oder Vermieter sollte über gute „social credits“ verfügen, denn diese färben dann wiederum auf den Käufer oder Mieter einer Sache ab. Dieses Ziel wird am besten über soziale Plattformen erreicht, weil hier das größte Potenzial an Personen mit hohen „social credits“ besteht.

„Social credits“ und dadurch der Konsum werden zu einem Wettbewerb, in dem es gilt, durch geradezu blinden Aktionismus zu gewinnen, sprich, sein eigenes Ranking zu verbessern. Während die Zahl der einer herkömmlichen Bonitätsprüfung zugrunde liegender Faktoren eher übersichtlich ist, läuft sie bei den Chinesen aus dem Ruder. Niemand weiß genau, wie viele Algorithmen Sesame Credit nutzt, Fachleute sprechen von einer Zahl zwischen 350 und 950.

Die chinesischen Pläne, seien sie staatlicher, seien sie privatwirtschaftlicher Natur, rufen beim Rest der Welt massive Skepsis hervor. Dies zeigt der Stopp der Übernahme des US-Unternehmens MoneyGram international durch Ant Financial. Das Committee on Foreign Investment in the United States (CFIUS) hatte den 1,2 Milliarden-Dollar Deal untersagt.

Als kritisch gilt bei Sesame Credit auch, dass die Daten bei dem Institut verbleiben. Sie liegen nicht, wie in Deutschland, bei einem Wechsel des Finanzdienstleisters, weiterhin bei neutraler Stelle, der Schufa.

Bonitätsauskünfte in Deutschland

Wer als Konsument seine Bonität prüfen will, der kann in Deutschland auf eine Reihe von Dienstleistern zurückgreifen, deren bekanntester die SCHUFA sein dürfte. Unser nachfolgender Vergleich gibt einen Überblick über die Kosten der verschiedenen Angebote:

Bonitätsauskünfte im Vergleich

Weiterführende Links

1. China auf dem Weg zum gläsernen Bürger – digitale Fingerprints machen es möglich.
2. Die chinesische Datenkrake „Sesame Credit“ – Neue Zürcher Zeitung, 22.7.2017
3. Freunde werben Freunde – so akquiriert Sesame Credit neue Nutzer
4. Die Angst der Zentralbank vor Tencent

Autor: Uwe Rabolt