Geld leihen

Geld leihen oder Geld verleihen, die Kreditvergabe, ist der Antrieb der Wirtschaft. Ohne Kredite gäbe es keine ausreichende Nachfrage, ohne Nachfrage würde die Produktion absinken – ohne Kredite wäre die Wirtschaft in einer Abwärtsspirale. Der Gedanke, dass Kredite ein Symptom der modernen Marktwirtschaft sind, ist nicht ganz richtig.

Selbst in der früheren DDR konnten die Bürger bei Eheschließung, bei Immobilienkauf und einer wirtschaftlichen Notwendigkeit ein Darlehen erhalten. Klassische Konsumkredite standen allerdings nicht auf der Liste.

Geld leihen und verleihen – nicht ganz so alt wie die Menschheit

Die älteste Bank der Welt, die Banca Monte dei Paschi di Siena, wurde im Jahr 1472 gegründet. Kredite gab es allerdings schon vorher. Genaugenommen fanden sich die ersten Spuren von Krediten in Mesopotamien aus der Zeit 3.000 vor Christus. Damals wurde Getreidesaat an Bauern verliehen, die das Getreide dann zuzüglich Zinsen zurückzahlen mussten. Kredite begleiten uns also schon seit rund 5.000 Jahren.

Im Laufe der Geschichte kamen die Menschen vom Tauschhandel weg und erfanden das Geld als universellen Ersatz. Damals wie heute war es wichtig die Konditionen zu vergleichen, zu denen man etwas leiht. Die aktuellen Konditionen für Privatkredite berechnen Sie schnell und einfach mit unserem Kreditrechner.

Die folgende Grafik der Deutschen Bundesbank zeigt, wie sich das Kreditneugeschäftsvolumen an Privathaushalte in Deutschland seit 2003 entwickelt. Nach einem Einbruch im Jahr 2012 stieg die Nachfrage nach Krediten wieder Jahr für Jahr an, sofern saisonbedingte Schwankungen unberücksichtigt bleiben.

Die Gesellschaft für Konsumforschung GfK erforschte im Auftrag des Bankenfachverbands die wahrscheinliche Kreditnachfrage in 2020/2021. Die Prognose besagt, dass die Kreditnachfrage der Privatpersonen in den meisten Bereichen kosntant bleiben oder sogar steigen wird. Damit würde der aufsteigende Trend im oben gezeigten Diagramm fortlaufen. Die GfK zeigt ihren Trend allerdings nicht mit einem voraussichtlichen Kreditvolumen an, sondern mit dem sogenannten Konsumkredit-Index.

Was bedeutet Geld leihen?

Diese Frage mutet zwar rhetorisch an, ist es aber nicht. „Den Kredit“, die eine Art, Geld zu leihen, gibt es nicht. Allen Formen gemeinsam ist jedoch, dass sich eine Person oder eine Firma von einer anderen Person oder Firma Geld leiht. In der Regel besteht ein Kreditvertrag, der

• Kreditsumme
• Zinsen
• Rate
• Zeitpunkt der Ratenzahlung
• Dauer
• Sicherheiten

festhält. Die Ausnahme bildet der Dispositionskredit, da hier keine Raten fließen und die Dauer theoretisch unbegrenzt ausfällt.

Zinsen, Dauer und Sicherheiten hängen von der Art des Darlehens ab. Bei den häufigsten Darlehen für private Haushalte handelt es sich um

• Dispokredit
• Raten- oder Konsumentenkredit
• Baufinanzierung
• Rahmenkredit
• Arbeitgeberdarlehen

Bei klassischen Ratenkrediten gibt es noch zahlreiche Untergruppen. Dazu zählen

• Der klassische Ratenkredit, beispielsweise für die Finanzierung einer Küche.
• Händlerkredite, die direkt beim jeweiligen Einzelhändler geschlossen werden.
• Autokredite, die über die Abtretung des KFZ-Briefes besichert werden.
• Kredite ohne Schufa, in der Regel mit einem schweizerischen Geldgeber.
• Sofortkredite mit einer Darlehenszusage innerhalb weniger Minuten.
• Kleinkredite bis zu einer Höhe von 1.000 Euro.

Haben Sie schon einen Wunsch im Hinterkopf, den Sie vielleicht mit einem Kredit finanzieren möchten? Rechnen Sie doch einfach nach, was Sie das kosten würde!

Die Kreditlandschaft hat sich verändert

Vor zwanzig Jahren gab es im Grund nur zwei Optionen, Geld zu leihen. Entweder führte der Weg zur Hausbank oder der Darlehensnehmer gab in einer Zeitung eine Anzeige auf „Suche 5.000 DM von privat“.

Der Weg zur Hausbank ist heute in den meisten Fällen nur noch die zweitbeste Lösung. Kreditvergleichsportale zeigen die günstigsten Anbieter. Ein Kredit ist heute eine Ware wie jede andere, die vom Anbieter verkauft werden muss. Das peinliche Kreditgespräch, weil der Darlehensnehmer einen finanziellen Engpass hat, gehört der Vergangenheit an.

Spezielle Portale, welche Kredite von privat an privat vermitteln, gewinnen immer mehr an Bedeutung. Dies hat nicht nur damit zu tun, dass Darlehensnehmer aufgrund schwacher Schufa bei der Bank keine Chance auf einen Kredit haben. Viele Verbraucher wollen einfach am Bankensystem vorbei Geld leihen. Die Reputation der Banken hat in den letzten Jahren stark gelitten.

Gleiches gilt im Übrigen auch für Unternehmensfinanzierungen. Immer mehr Firmen greifen auf die sogenannten P2P-Darlehen zurück (peer-to-peer lending, auf Deutsch: Zielgruppe an Zielgruppe). Gerade bei innovativen Geschäftsideen zucken die Banken lieber zurück, als auf die Kunden zuzugehen. Die Chance, über eine P2P-Plattform Geld zu erhalten, liegt in diesem Fall um ein Vielfaches höher.

Bankkredite

Die Vergabe von Bankkrediten erfolgt heute nach einem starren Muster. Gab es früher noch ein klassisches Kreditgespräch, so basiert die Bonitätsprüfung heute auf einem industrialisierten Kreditprozess, der rein computerbasiert aufgestellt ist.

Um diesen Prozess so schlank wie möglich, und damit die Kosten für die Banken niedrig zu halten, verzichten die Institute bei Ratenkrediten in der Regel auf klassische Sicherheiten und beschränken sich auf die Gehaltsabtretung des Kreditnehmers. Damit entfällt die personalkostenintensive Prüfung der Sicherheiten.

Gerade Selbstständige leiden unter dieser Vorgehensweise, da sie keine Gehaltsabtretung anbieten können. Für diese Zielgruppe kommen nur sehr wenige Banken infrage.

Kredite von privat

Kredite von privat gewinnen immer mehr Zulauf. Dabei muss allerdings zwischen dem klassischen Kredit von privat, Freund leiht Freund Geld, und den Vermittlungsportalen unterschieden werden.

Zahlreiche Plattformen haben sich darauf spezialisiert, potenzielle Geldgeber, Anleger, und Kredit Suchende zusammenzubringen. Seitens der Geldgeber sind Privatkredite eine interessante Form der Geldanlage.

Die Zinsen liegen deutlich über denen des klassischen Kapitalmarktes. Auf der anderen Seite ist das Investment nicht den Kursschwankungen der Börse unterworfen. Üblicherweise finanziert nicht ein Geldgeber einen Kredit, sondern beteiligt sich mit einer kleinen Tranche. Dies wiederum führt zu einer Risikodiversifizierung, die mehr Sicherheit in das Kreditportfolio bringt.

Vorteile der Plattformen

Für Darlehensnehmer bieten diese Plattformen mehrere Vorteile. Wer eine schwache Schufa hat und bei einer Bank durch das elektronische Raster fällt, hat hier durchaus Chancen, einen Kredit zu erhalten. Dies gilt auch für Selbstständige, die keine Gehaltsabtretung bieten können.

Banken setzen darüber hinaus Mindestvolumina voraus, die nicht für jeden infrage kommen, der ein Darlehen benötigt. Auf den Plattformen sind auch kleinere Beträge finanzierbar.

Voraussetzung ist, dass er sein zu finanzierendes Projekt und sich selbst so umfassend wie möglich vorstellt und seine Anfrage so transparent wie möglich gestaltet. Eine Anfrage ist nur bei harten Kriterien wie Haftbefehl oder Insolvenz unmöglich.

Es ist allerdings ein Trugschluss, dass hier nur Verbraucher mit schwacher Bonität Kreditanfragen stellen. Immer mehr Menschen, die von den Banken mit Kusshand als Kreditnehmer begrüßt werden würden, ziehen diese Plattformen den Kreditinstituten inzwischen vor.

Der bereits erwähnte Reputationsverlust der Banken in der Öffentlichkeit sorgt dafür, dass immer mehr Verbraucher am „Bankensystem“ vorbei Kredite aufnehmen respektive Geld anlegen möchten. Ursache ist die Intransparenz der Geldhäuser, begleitet von Diskussionen um fehlerhafte Beratung und nicht zuletzt die sich in letzter Zeit häufenden Gerichtsverfahren wegen mangelhafter Dokumentation von Verträgen. Das Thema „Rücktrittsrecht wegen falscher Widerrufsbelehrung“ wurde erst vor wenigen Wochen abschließend behandelt.

Die Verzinsung von Privatkrediten bei Plattformen

Die Verzinsung bei Krediten zwischen nur zwei Beteiligten ist eine individuelle Angelegenheit. Bei den Kreditplattformen gilt das Gleiche wie bei klassischen Bankkrediten.

Die Darlehensnehmer werden in unterschiedliche Bonitätsklassen eingeteilt. Der Zinssatz richtet sich dann nach der entsprechenden Einstufung. Für die Anleger bedeutet diese Einteilung, dass sie sich ein Bild von dem möglichen Kreditausfallrisiko machen können. Gleichzeitig haben sie die Möglichkeit, ein Kreditportfolio mit den unterschiedlichsten Laufzeiten und Renditen zusammenzustellen.

Das Risiko zinsfreier Darlehen

Innerhalb von Familien oder unter Freunden kommt es durchaus vor, dass Darlehen zinsfrei vergeben werden. Hier liegt jedoch eine gewaltige Steuerfalle, wie der Focus bereits im Jahr 2012 schrieb. Läuft das Darlehen länger als ein Jahr, unterstellt der Fiskus, dass es sich hierbei um eine Schenkung handelt. Je nach Verwandtschaftsgrad fällt dann eine Schenkungssteuer an, die recht umfangreich wird.

Tabelle eins zeigt die Freibeträge für den jeweiligen Verwandtschaftsgrad:

Tabelle Zwei stellt die anfallenden Prozentsätze dar:

Ein zinsloses Darlehen unter Freunden in Höhe von 10.000 Euro kann folglich mit einer Steuer von 3.000 Euro belegt werden, wenn das Finanzamt davon Kenntnis erhält.

Es ist auch nicht ausreichend, einen Darlehensvertrag mit einem symbolischen Zinssatz zu schließen, um die Schenkungssteuer zu umgehen. Die Finanzämter gehen in der Regel von einem Zinssatz von 5,5 Prozent pro Jahr aus, der dann als Ertrag vom Kreditgeber auch versteuert werden muss.

Der Kreditvertrag

Wird ein privater Kredit zwischen zwei Privatpersonen geschlossen, macht es auf jeden Fall Sinn, einen Kreditvertrag aufzusetzen. Bei Geld hört die Freundschaft bekanntermaßen in vielen Fällen auf.

Nicht nur hinsichtlich des Risikos der Schenkungssteuer macht es also immer Sinn, einen Kreditvertrag aufzusetzen.

Kostenlose Vorlage mit Mustervertrag

Wenn Sie einen Mustervertrag für das private Leihen von Geld suchen, können Sie über den nachfolgenden Link unsere kostenlose Vorlage downloaden:

Download

Bei Geld hört die Freundschaft bekanntlich auf. Um Geldgebern und Kreditnehmern im privaten Umfeld mehr Sicherheit zu bieten, stellen wir Ihnen diesen Muster-Kreditvertrag zum kostenfreien Download zur Verfügung.
Die bei Ihnen gespeicherte Version können Sie bequem direkt am Rechner ausfüllen.

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Geld leihen ohne Schufa?

Es gibt viele Gründe, warum sich Verbraucher Geld leihen möchten, ohne dass es zu einer Schufa-Anfrage oder einem Schufa-Eintrag kommt. Die sichersten Varianten sind dabei ein Kredit von der Familie oder ein echter Kredit ohne Schufa.

Natürlich kann eine negative Schufa Grund für ein solches Darlehen sein. Manche Verbraucher planen allerdings auch zu einem späteren Zeitpunkt eine größere Investition und möchten nicht, dass diese durch einen kleinen Kredit nachteilig beurteilt wird.

Kredite ohne Schufa kommen in den meisten Fällen aus der Schweiz. Die Schweiz kennt keine Institution wie die Schufa, folglich entfallen Anfrage und Eintrag.

Dies führt aber nicht zwangsläufig dazu, dass die Darlehensnehmer nicht auch bestimmte Kriterien erfüllen müssen. Die ausländischen Geldgeber verlangen

• Einen Wohnsitz in Deutschland
• Eine deutsche Bankverbindung
• Die Stellung von Sicherheiten

Vorzugsweise greifen sie auch auf eine Gehaltsabtretung zurück, dies ist aber nicht zwingend.

Einige Plattformen für private Kredite verzichten auf Wunsch auch auf eine Schufa-Anfrage. Dies wirkt sich aber für den Kreditnehmer nachteilig auf die zu zahlenden Zinsen aus, da automatisch eine Einstufung in die schlechteste Bonitätsklasse erfolgt.

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