Effektivzins von Darlehen
Der effektive Jahreszinssatz (Effektivzins) ist ein wichtiges Instrument für Kreditsuchende. Mit diesem Wert können verschiedene Angebote miteinander verglichen werden. In dem Effektivzins sind alle Kosten des Kredits zusammengeführt.
- Bei Krediten wird zwischen Effektivzins und Sollzins unterschieden, beide Zinsen sind aber bei jedem Kreditangebot anzugeben.
- Der Effektivzins setzt sich aus dem Sollzins zzgl. aller Kreditkosten zusammen. Er ist somit höher als der Sollzins und aussagekräftiger für den Kunden.
- Die Darstellung des Effektivzinses wird gesetzlich über die Preisangabenverordnung geregelt.
Was ist gesetzlich vorgeschrieben?
Gesetzliche Grundlage ist Paragraph 6 Abs. 1 PAngV (Preisangabenverordnung). Neben den Kreditzinsen müssen in den Effektivzins auch Bearbeitungsgebühren, Vermittlungsprovisionen sowie die Methode der Zins- und Tilgungsverrechnung berücksichtigt werden.
Wo lauern Fallen bei der Angabe der Effektivzinsen?
Die gesetzliche Richtlinie sieht vor, dass der Effektivzinssatz für die gesamte Kreditlaufzeit berechnet werden muss. Bei Zinsbindungen von 5 oder 10 Jahren ist dies allerdings schwer umsetzbar, da sich die Höhe der Zinsen für die Anschlussfinanzierung nicht prognostizieren lässt.
Die meisten Finanzinstitute rechnen mit dem vereinbarten Zinssatz weiter. Somit wird der gleiche effektive Zinssatz wie zuvor ausgewiesen. Achtung: Bei Sparkassen sowie Bausparkassen konnte es in der Vergangenheit zu Problemen kommen:
Effektivzinsangaben der Sparkassen-Immobiliendarlehen teilweise irreführend
Wie die Zeitschrift „Finanztest“ bereits im Jahr 2011 ermittelte, befand sich in einigen Sparkassen-Verträgen die Vereinbarung, dass der Kredit mit variablen Zinsen weiterlief, sofern sich die Beteiligten bis zum Ablauf der Zinsbindung nicht auf eine neue Zinsfestschreibung einigten.
Bei einer diesbezüglichen Klausel sieht die Preisangabenverordnung vor, dass für die Restlaufzeit der aktuelle Zins für variabel verzinsliche Darlehen genutzt wird.
Ist der variable neue Zins niedriger als der alte Zinssatz für den Festkredit, liegt der Effektivzins unter dem Sollzins. Bei der entgegengesetzten Konstellation wird der Kredit teurer.
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Kombikredite bei Bausparkassen mit ungenauen Effektivzinsen
Bei Kombikrediten von Bausparkassen wurde zum einen der Effektivzins für das Vorausdarlehen zum anderen der Effektivzins für das Bauspardarlehen angegeben. Allerdings finden Sparbetrag, Abschlussgebühr sowie eine eventuelle Soforteinzahlung keine Berücksichtigung, sodass auch in diesem Fall das Ergebnis verfälscht wird.
Welche Nebenkosten berücksichtigen Banken oftmals nicht
Bestimmte Nebenkosten wie Schätzkosten, Bereitstellungszinsen sowie Teilauszahlungszuschläge müssen nicht in den effektiven Jahreszins einberechnet werden. Banken können den Effektivzins somit leichter beeinflussen. Wird beispielsweise eine Bearbeitungsgebühr als Schätzkosten ausgegeben, sinkt der Effektivzins.
Wann ist der Effektivzins kein geeigneter Vergleichsmaßstab?
Kein geeigneter Vergleichsmaßstab ist der Effektivzins beim Bauspardarlehen, da für dieses Sonderregeln gelten. Auch bei Darlehen, die am Ende durch eine Kapitallebensversicherung getilgt werden, kann der Effektivzins nicht als Maßstab herangezogen werden. Die Beiträge für die Versicherung werden in den Effektivzins nämlich nicht eingerechnet.
Beispielrechnung
Drei Angebote für eine Immobilienfinanzierung über 120.000 Euro mit 10-jähriger Zinsbindung und 2 Prozent Tilgung. Auszahlung erfolgt in vier Teilbeträgen nach jeweils drei Monaten.
| Konditionen | Bank X | Bank Y | Bank Z |
|---|---|---|---|
| Sollzins | 3,00 % | 3,10 % | 3,20 % |
| Angegebener Effektivzins | 3,06 % | 3,16 % | 3,26 % |
| Schätzgebühren | 0,30 % | 0,20 % | 0,00 % |
| Bereitstellungszinsen 0,25 % p.m. ab | 3. Monat | 6. Monat | 12. Monat |
| Teilzahlungszuschlag pro Auszahlung | 100 Euro | – | – |
| Nebenkosten gesamt | 2.410 Euro | 1.365 Euro | 0,- Euro |
| Tatsächlicher Effektivzins | 3,32 % p.a. | 3,31 % p.a. | 3,26 % p.a. |
Quelle: Finanztest
Wie der Beispielrechnung entnommen werden kann, ist ein niedriger Effektivzins kein Garant für eine günstige Finanzierung. Kreditsuchenden wird deshalb empfohlen, sich alle Nebenkosten aufschlüsseln zu lassen.
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