Azubi-Kredite

Es ist nicht auszuschließen, dass auch Azubis gerne einen Kredit aufnehmen würden oder sogar müssen. Das erste eigene Auto könnte noch aus der Ausbildungsvergütung finanziert werden. Eine eigene Wohnung hat auch ihren Charme oder kann notwendig sein. Möglichweise kostet die Ausbildung selbst viel Geld. Für die Finanzierung von allem zusammen liegt oftmals die Überlegung nach einem Kredit nahe. Doch können Azubi-Kredite so einfach aufgenommen werden?

Azubi-Kredite nur schwer zu bekommen

Wer als Azubi zu einer Bank geht, um bezüglich eines Darlehens nachzufragen, muss auf jeden Fall volljährig sein. Es ist in Deutschland unzulässig, Kredite an Minderjährige zu vergeben. Das ist aber das kleinste Hindernis. Auch für einen volljährigen Auszubildenden ist die Aufnahme eines klassischen Ratenkredites fast unmöglich. Mehrere Gründe gelten als Ursache:

• Banken erwarten ein ungekündigtes Arbeitsverhältnis, indem sich der Arbeitnehmer außerhalb der Probezeit befindet. Ein Auszubildender hat in der Regel nur ein zeitlich begrenztes Arbeitsverhältnis aufgenommen, welches theoretisch am Tag der Abschlussprüfung endet. Bei einem begrenzten Arbeitsverhältnis darf die Darlehensdauer die Dauer des Arbeitsvertrages nicht überschreiten.
• Es ist fraglich, ob die Ausbildungsvergütung ausreicht, um die monatliche Rate neben den sonstigen Ausgaben ordnungsgemäß zu bedienen. Das ist vor allem dann der Fall, wenn der Azubi bereits einen eigenen Haushalt führt.

Über smava können allerdings auch Auszubildende ab einem Alter von 18 Jahren einen Kredit beantragen. Prüfen Sie gleich hier über das smava-Formular Ihre Chancen auf einen Kredit:

Gründe für einen Ausbildungskredit

Anspruch auf Bafög, eigene Rücklagen, reiche Verwandte – nicht jeder hat Zugang zu diesen Formen der finanziellen Unterstützung. In diesen Fällen stellt sich die Frage, ob die Aus- oder Weiterbildung finanziert werden soll oder ob man die Idee zu den Akten legt.

Bildung ist immer eine Investition in die eigene Zukunft. Gelder, die dafür aufgenommen werden, sind sicherlich besser investiert, als es bei vielen anderen Kreditverträgen der Fall ist.

Besonderheiten der Ausbildungskredite

Diese Kredite beantragen Sie bei Banken und Sparkassen. Allerdings gibt es Unterschiede zu den herkömmlichen Kreditformen:

• Die Auszahlung erfolgt nicht in einer großen Summe sondern in festgelegten Raten
• Im Gegensatz zum Bafög ist dieser Kredit unabhängig vom Einkommen der Eltern oder den eigenen Vermögensverhältnissen
• Sie können die Laufzeit individuell festlegen
• Die Zinsen sind oftmals niedriger als bei reinen Konsumkrediten

Die Rückzahlung beginnt nicht automatisch mit dem Ende der Bildungsmaßnahme, sondern es kann eine Pause nach dem Abschluss definiert werden. So soll Zeit eingeräumt werden, um Praktika zu machen und/oder einen festen Job zu finden. Die Rückzahlung dieses Kredites muss allerdings, anders als zum Beispiel beim Meister-Bafög, zu 100 % zuzüglich Zinsen erfolgen.

Zum Azubi-Kredit mit einem Mitantragsteller

Allerdings gibt es noch eine Möglichkeit, wie der Azubi seine Chancen auf einen Kredit sicher erhöhen kann: Er zieht einen Mitantragsteller hinzu. Ein zweiter Kreditnehmer, der den Anforderungen der Bank entspricht, tritt in den Vertrag ein. Vorzugsweise handelt es sich dabei um die Eltern oder den Ehepartner. Lebensgemeinschaften sehen die Institute bei Azubis schon wieder kritisch. Die Voraussetzungen an den Mitantragsteller sind die oben genannten: Er muss volljährig sein und ein regelmäßiges, ausreichendes Einkommen aus einem ungekündigten Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit beziehen.

Handy auf Pump mit Azubi-Krediten

Der Einzelhandel bedient sich schon lange sogenannter Point-of-Sale Kredite, um den Umsatz anzukurbeln. In diesem Fall nimmt der Kunde im Laden des Verkäufers direkt einen Kredit auf, um beispielsweise den neuen Fernseher oder das Handy zu finanzieren. Im Hintergrund stehen Banken als Geldgeber, die sich auf diese Form der Konsumfinanzierung spezialisiert haben.

Da es sich meist um kleinere Finanzierungsbeträge handelt, geht es bei einem solchen „Azubi-Kredit“ nur darum, ob die Volljährigkeit gegeben und das monatliche Gehalt ausreichend hoch für die Rate ist.
Trotzdem ist es fraglich, ob man unbedingt schon als Azubi mit eher übersichtlicher Ausbildungsvergütung einen Kredit aufnehmen sollte.

Azubi-Kredite als Bildungskredite

Wer als Azubi mit einem Kredit seine Ausbildung, statt beispielsweise ein Auto finanzieren möchte, benötigt eine andere Art des Kredites – einen Bildungskredit. Das Bundesverwaltungsamt vergibt über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) den KfW-Bildungskredit. Dieses Darlehen ist nicht nur für Studenten gedacht, sondern auch als klassischer Azubi-Kredit. Ziel dieses Darlehens ist es, das Studium zumindest zeitweise gegen Ende hin ohne den Druck eines zusätzlichen 450€-Jobs zu absolvieren. Beantragt werden kann der Bildungskredit beim Bundesverwaltungsamt sowie bei der KfW gleichermaßen.

Wer erhält einen KfW-Bildungskredit?

Der KfW-Bildungskredit ist an drei Auflagen gebunden:

• Der Student oder Azubi muss zum Zeitpunkt der Antragstellung zwischen 18 und 35 Jahren alt sein.
• Die Ausbildungsdauer bis zum Termin der Abschlussprüfung darf nicht mehr als 24 Monate betragen.
• Das Ziel der Ausbildung muss ein qualifizierter Berufsabschluss sein. Dies gilt auch, wenn bereits eine Ausbildung absolviert wurde.

Alle, die ihre Aus- und Weiterbildung derart finanzieren wollen und noch keine 36 Jahre alt sind, können den Bildungskredit der Bundesregierung zusätzlich zu anderen Finanzierungsprogrammen aufnehmen. Egal, ob bereits ein Bafög läuft, ob eigenes Vermögen bereit stünde oder ob es reiche Verwandten bzw. Lebenspartner gibt, der Bildungskredit steht jedem offen.

Diesen Kredit können übrigens auch Ausländer beantragen. Für EU Bürger gelten dieselben Vorschriften wie für Deutsche. Alle anderen benötigen zumindest eine Niederlassungserlaubnis.

Besonderheiten beim Bildungskredit

• Sie brauchen keine Leistungsnachweise zu erbringen
• Die Beantragung geht einfach über das Internet
• Die Rückzahlung beginnt zeitversetzt nach der Bildungsmaßnahme
• Sondertilgungen sind jederzeit und in beliebiger Höhe möglich
• Sehr günstige Zinsraten. Aktuell bei 1,18 Prozent effektiv (Stand: 06.02.2015)

Die Auszahlungsmodalitäten

Der KfW-Bildungskredit wird nicht in einer Summe ausgezahlt. Azubis und Studenten können das Darlehen in einem Betrag aktuell zwischen mindestens 1.000 Euro und maximal 7.200 Euro nutzen. Die Auszahlung erfolgt in monatlichen Raten von je 100 Euro, 200 Euro oder 300 Euro. Falls nötig, kann allerdings auch eine Abschlagszahlung von maximal 3.600 Euro erfolgen, wenn diese der Finanzierung ausbildungsrelevanter Kosten, beispielsweise Studiengebühren oder Lehrmaterial, dient. Der Kredit dient also der Ausbildung. Für andere Dinge, wie Fernseher oder Auto, wird er nicht ausgezahlt.

Die maximale Leistungsdauer beträgt 24 Monate. Die Höhe der Zinsen ist angemessen und KfW-typisch vergleichsweise niedrig. Allerdings sind die Zinsen nicht festgeschrieben, sondern werden jeweils am 1. April und am 1. Oktober entsprechend der Entwicklung des Kapitalmarktes angepasst. Vor dem Hintergrund, dass die KfW als öffentlich-rechtliche Förderbank agiert, muss sich allerdings niemand Sorgen machen, dass die Zinsen innerhalb eines überschaubaren Zeitraums in die Höhe schießen.

Die Rückzahlung des KfW-Bildungskredites

Die Rückzahlung des KfW-Darlehens beginnt vier Jahre nach der Auszahlung der ersten Rate. Zwei Jahre bezieht der Student oder Azubi das Darlehen, macht Examen, hat zwei Jahre Pause und führt dann den Kredit zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen zurück. Die zwei Jahre Pause dienen dazu, sich beruflich zu orientieren und die Tilgung sicherstellen zu können.

Allerdings muss man anmerken, dass die Tilgung ebenfalls keinen finanziellen Spagat darstellt. Die monatliche Mindestrate beträgt lediglich 120 Euro. Es ist jedem Darlehensnehmer freigestellt, die Rate zu erhöhen oder das Darlehen in einer Summe zurückzuzahlen. Allerdings wird dabei dem Kreditnehmer, im Gegensatz zur einmaligen BAföG-Rückzahlung, kein prozentualer Anteil erlassen. Es entsteht allerdings auch keine Vorfälligkeitsentschädigung, wie es bei vorzeitiger Tilgung manch eines Ratenkredits einer Geschäftsbank der Fall ist. Die Laufzeit der Rückzahlung ergibt sich aus der Darlehenshöhe. Wer 7.200 Euro nutzte, zahlt den Kredit über die maximale Dauer von 60 Monaten zurück.

Ausbildungskredit-Vergleich

Wenn der Kreditnehmer 18 Jahre oder älter ist, kann grundsätzlich auch jeder Privatkredit als Ausbildungskredit genutzt werden. Welche Angebote dabei am günstigsten sind, zeigt unser Vergleich:

Autor: Uwe Rabolt
Co-Autor & Redaktion: Tina Reisewitz

Rechner und Interessantes zum Thema