Baufinanzierung für Rentner

Die Bundesregierung bewirbt aktiv das barrierefreie Wohnen und unterstützt entsprechende Umbauten durch zinsgünstige KfW-Darlehen (1). Häufig kommt die Idee, die eigenen vier Wände altersgerecht umzubauen, nicht mit vierzig, wenn der Kauf des Hauses von statten geht, sondern erst im fortgeschrittenen Alter.

Die Absurdität der Wohnimmobilienkreditrichtlinie

Die seit März 2016 geltende Wohnimmobilienkreditrichtlinie sah ursprünglich vor, dass eine Baufinanzierung während der statistischen Lebenserwartung zurückgeführt werden muss. Mit dieser bisherigen Regelung ist der Gesetzgeber aber weit über die Forderung der EU hinausgeschossen.

Die EU forderte nur die ordnungsgemäße Rückführung des Darlehens. Ob diese durch den Kreditnehmer oder seine Erben erfolgt, stand nie zur Diskussion.

Die Rückführung des Darlehens während der statistischen Restlebensdauer ist bei Rentnern fraglich. Was war die Folge? Nicht wenige Banken lehnten die Finanzierung ab. Aber nicht die zur Verfügung stehende Rente war der Grund, diese wurde gar nicht erst hinterfragt. Stattdessen war das Alter ausschlaggebend.

Generell tun sich Banken schwer, Darlehen an Personen über 65 zu vergeben. Bei einem Ratenkredit ist es noch nachvollziehbar. Bei einer Immobilienfinanzierung, gleich, ob Kauf oder Umbaumaßnahme, steht jedoch das Objekt selbst als Sicherheit zur Verfügung.

Aber auch ohne die neue Richtlinie hatten Banken mit sich selbst Probleme, Baufinanzierungen an Rentner zu vergeben. Häufig war dies nur möglich, wenn die Kinder als Bürgen auftraten oder als Mit-Darlehensnehmer.

Baufinanzierung für Rentner im Vergleich

Unser nachfolgender Vergleich gibt Ihnen einen Überblick über die aktuellen Konditionen verschiedener Banken und Vermittler – auch für Rentner:

Stolperstein Anschlussfinanzierung

Neben Sanierung oder Kauf gibt es für Rentner noch ein weiteres Hindernis: die Anschlussfinanzierung. Für ein Haus, das der Erwerber im Alter von 45 kaufte, steht mit 65 Jahren zum Rentenbeginn noch eine Restschuld in den Büchern. Die Anschlussfinanzierung dafür zu bekommen, kann ebenfalls eine Herausforderung darstellen.

Auf der anderen Seite dauert es einige Berufsjahre, bis der Traum von den eigenen vier Wänden zu verwirklichen ist. Dass Käufer oder Erbauer dann 40 oder 45 Jahre alt sind, ist keine Seltenheit. Ob das Darlehen dann wirklich mit 65 vollständig getilgt ist, steht auf einem anderen Blatt.

Theoretisch müssten die Kreditinstitute bei der Darlehensvergabe sicherstellen, dass die Finanzierung mit Erreichen des Ruhestandes vollständig getilgt ist.

Einige Banken gehen dazu über, der Generation der „Best Agers“, der Generation 50+, Volltilgerdarlehen anzubieten. Diese sind von der Tilgung her auf die Restlaufzeit bis zum Rentenbeginn abgestimmt, die Immobilie ist mit dem Eintritt in den Ruhestand entschuldet. Auf der anderen Seite steht jedoch unter Umständen eine recht hohe Belastung.

Wer mit 50 Jahren bei einem Sollzins von zwei Prozent pro Jahr 200.000 Euro finanziert, und diese bis zum 65. Lebensjahr tilgen möchte, muss eine monatliche Rate von 1.287 Euro aufbringen.

Wer als Berufstätiger dem Risiko „Kredit mit 65“ entgegenwirken möchte, sollte unter anderem

• Mit Sondertilgungen einer Anschlussfinanzierung nach dem 65. Lebensjahr hinaus entgegenwirken.
• Die Finanzierung für geplante altersgerechte Umbauten noch während des Berufslebens anstoßen.

Weiterführende Informationen

Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) – KfW-Darlehen für barrierefreies Wohnen

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Da jede Baufinanzierung individuell maßgeschneidert werden sollte, empfehlen wir, bei der Finanzierungsplanung einen Experten zu Rate zu ziehen. Über das nachfolgende Formular können Sie eine kostenlose und unverbindliche Finanzierungsberatung sowie ein entsprechendes Angebot bei der Interhyp AG, einem der führenden Vermittler von Hypothekendarlehen in Deutschland, anfordern: