Kreditwürdigkeit

Die formale Beschreibung von Kreditwürdigkeit, auch als Bonität bekannt, besagt, dass eine natürliche oder eine juristische Person in der Lage ist, ein aufgenommenes Darlehen ordnungsgemäß zurückzuführen.

Die Prüfung der Kreditwürdigkeit hat sich in den letzten 30 Jahren grundlegend geändert. Der Begriff „Kredit“ stammt bekanntermaßen von dem italienischen Wort „credere“, zu Deutsch „glauben“ ab. Der Kreditgeber glaubte dem Kreditnehmer, dass er seine Schulden zurückzahlen wird.

Die frühere individuelle Kreditprüfung bei Banken und Sparkassen hatte noch viel mit dem Wort „credere“ gemein. Die Kreditvergabe erfolgte aufgrund eines persönlichen Gespräches, bei dem nicht nur harte Fakten zum Tragen kamen, sondern auch die subjektive Einschätzung des Bankmitarbeiters bezüglich des Antragstellers.

Wie risikoreich ist das Kreditgeschäft?

Grundsätzlich gehen Kreditinstitute bei der Prüfung der Kreditwürdigkeit davon aus, dass das Darlehen nicht zurückgezahlt wird. Die Frage ist nur, mit welcher Wahrscheinlichkeit dieser Fall eintreten wird.

Die nachfolgende Grafik gibt ein Gefühl dafür, wie häufig Kredite nicht mehr zurückgezahlt werden können.

Insolvent ist ein Schuldner immer dann, wenn wenn er seinen Zahlungsverpflichtungen gegenüber dem Schuldner bzw. den Schuldnern nicht mehr nachkommen kann. Insolvente Personen sind also zahlungsunfähig, meist aufgrund einer Überschuldung.

Erfreulicherweise ist die Anzahl der Privatinsolvenzen in Deutschland pro Jahr seit 2011 kontinuierlich zurückgegangen. Das bestärkt die Banken darin, Jahr für Jahr Millionen von Neukrediten zu vergeben. Unsere Grafik zeigt, wie viele genau:

Trotz Niedrigzins nach der Weltwirtschaftskrise und der lockeren Zinspolitik der EZB in den letzten Jahren stieg die Neuvergabe von Privatkrediten nur mäßig an. Die Jahre sind geprägt von deutlichen Aufs und Abs.

Von der individuellen Kreditprüfung sind wir heute weit entfernt. Das persönliche Gespräch ist einem industrialisierten Kreditvergabeprozess gewichen, der fast zu 100 Prozent EDV-basiert abläuft. Für den Kreditnehmer hat diese Wandlung allerdings auch etwas Positives.

Früher kam der Weg zur Bank fast schon einem Canossa-Gang gleich. Immerhin räumte man ein, dass man zu wenig Geld hat. Heute sind Kredite eine Ware. Banken müssen sie verkaufen, in großen Mengen. Für eine individuelle Prüfung der Kreditwürdigkeit fehlt die Zeit.

Daher wurden optimierte Prozesse geschaffen, die die Kunden eher in Gruppen und Risikoklassen aufteilen, als dass sie das Individuum betrachten. Das gilt nicht nur für die Anbieter im Internet, sondern auch für die Filialbanken und Sparkassen.

Der Prüfungsprozess der Kreditwürdigkeit

Erster Baustein der Bonitätsprüfung ist die Schufa-Abfrage. Das Schufa-Scoring liefert der Bank eine erste Einschätzung hinsichtlich der Kreditwürdigkeit des Kunden. Der interne Prüfungsprozess hinterlegt allerdings noch zahlreiche andere sozio-ökonomische Kriterien, auf deren Grundlage die Wahrscheinlichkeit des Kreditausfallrisikos ermittelt wird. Dazu zählen unter anderem

• Der Familienstand: Bei einem Single ist das Kreditausfallrisiko geringer, da die Wahrscheinlichkeit einer Scheidung und die mögliche Zahlung von Unterhaltskosten entfallen.
• Ein oder zwei Antragsteller: Bei zwei Antragstellern erhöht sich die Wahrscheinlichkeit, dass auch eine zweite Gehaltsabtretung als Sicherheit ins Spiel kommt.
• Der Beruf: Die Wahrscheinlichkeit, dass ein angestellter Bankkaufmann seinen Verpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, ist geringer als bei einem selbstständigen Handelsvertreter.
• Dauer des Arbeitsverhältnisses: Während der Probezeit besteht keine Chance auf einen Kredit. Je länger das Beschäftigungsverhältnis jedoch besteht, umso besser.
• Die Branche: Wer im Bauhauptgewerbe tätig ist, läuft eher Gefahr, seinen Arbeitsplatz zu verlieren, als der Mitarbeiter im Rechenzentrum eines großen Konzerns. Bei einem Beamten läuft das Risiko des Arbeitsplatzverlustes und damit eines Kreditausfalls gegen null.
• Die Adresse: Selbst die Anschrift wird darauf überprüft, wie häufig im Umfeld der Wohnung von anderen Anwohnern Kredite nicht zurückgezahlt wurden.
• Wohneigentum: Wohneigentum wirkt sich grundsätzlich positiv auf die Kreditwürdigkeit aus.
• Finanzielle Verhältnisse: Es ist nachvollziehbar, dass die wirtschaftlichen Verhältnisse eines Kreditnehmers massive Auswirkungen auf die Bonität haben.
• Sicherheiten: Die Kreditwürdigkeit steigt natürlich, wenn der Kreditnehmer zusätzliche Sicherheiten stellen kann.

Die Analyse der Wohnortadresse hat sich unter dem Begriff Geo-Scoring etabliert und kann gelinde gesagt als zweifelhaft betrachtet werden, da hier eine Art regionale Sippenhaft zur Anwendung kommt.

Schnüffelei in sozialen Netzwerken wird salonfähig

Eine weitere, auch eher mit Skepsis zu sehende Form der Prüfung der Kreditwürdigkeit ist die Analyse des Umfeldes in sozialen Netzwerken. Die Schufa selbst hatte laut NDR Info im Jahr 2012 ein Projekt in Auftrag gegeben, welches die Möglichkeiten dieser Form der Datensammlung auf Umsetzbarkeit prüfen sollte.

Die Schufa hält sich bekanntermaßen bezüglich ihrer Methoden zur Datensammlung bedeckt. Anders geht da das Hamburger Start-up Kreditech vor. Auch wenn das Unternehmen keine Kredite mehr in Deutschland vergibt, setzt es bei seinen Auslandsaktivitäten auf Facebook, Twitter und Co.

Mit ausgetüftelten Algorithmen durchforstet das Unternehmen die sozialen Netzwerke, um hier eine Datensammlung über die Kunden zu erhalten und ein Risikoprofil des Darlehensnehmers zu erstellen. Wer in Facebook die falschen Freunde oder Postings hat, fällt, unabhängig von einer objektiven Risikoanalyse, unter Umständen durch das Raster.

Probleme und Vorzüge der automatisierten Bewertung

Salopp formuliert hat im industrialisierten Kreditvergabeprozess ein alleinstehender Beamter ohne Familie in besserer Wohnlage eine höhere Kreditwürdigkeit als ein selbstständiger Versicherungsvertreter mit drei Kindern. Dabei spielt es keine Rolle, ob der Beamte spielsüchtig ist oder der Versicherungsvertreter 16 Stunden am Tag arbeitet.

Wie sehr die Prüfung der Kreditwürdigkeit automatisiert wurde, zeigen Kreditvergleichsportale oder Direktbanken in beeindruckender Weise. Nach Absenden der Kreditanfrage dauert es in der Regel nur wenige Minuten, bis ein Angebot per E-Mail übersendet wird. Dass diesem Angebot tatsächlich eine vorherige Prüfung der Kreditwürdigkeit zugrunde liegt, belegt der angegebene Zinssatz.

Kreditwürdigkeit wirkt sich auf den Zinssatz aus

Wer im Internet einen Kreditvergleich öffnet und auf die Konditionen schaut, stellt fest, dass es kaum Angebote mit einem einzigen Zinssatz gibt. Die Zinsen werden in fast allen Fällen in einer Bandbreite mit Ober- und Untergrenze angegeben.

Dabei haben zwei Faktoren Einfluss auf die Höhe des Zinssatzes. Zum einen erhöht sich dieser bei den meisten Anbietern mit der Länge der Laufzeit, je länger, je höher. Zum anderen stellen die Kreditinstitute den Zins auch auf die Bonität des Darlehensnehmers ab. Die Höhe der Kreditsumme spielt eine eher untergeordnete Rolle, hat aber dennoch Einfluss auf die Zinsgestaltung.

Je schwächer die Kreditwürdigkeit eingestuft wird, umso höher fällt der Zinssatz aus. Die Bank preist das mögliche Kreditausfallrisiko in den Zins mit ein. Vor diesem Hintergrund und dank der Automation zahlt der spielsüchtige Beamte einen niedrigeren Zinssatz als der hart arbeitende Außendienstler.

Im Vergleich Kredite vergleichen

Wer sich im Internet nach einem Kredit umschaut, zielt in erster Linie auf den Zinssatz ab. In der Regel wird zunächst beim günstigsten Anbieter ein Angebot abgefragt. Der angegebene Zinssatz muss aber keineswegs dem Zins entsprechen, den der Interessent am Ende auch erhält.

Als Hilfestellung dient das Repräsentative Beispiel. Der darin angegebene Zins ist der, den zwei Drittel der Kreditnehmer entrichten.

Die maschinelle Prüfung der Kreditwürdigkeit ist nicht von Bank zu Bank identisch. Die Kreditinstitute gewichten die einzelnen Kriterien durchaus unterschiedlich. Das Ergebnis kann also durchaus sein, dass der günstigste Anbieter in der Übersicht bei einem individuellen Angebot nur noch an dritter Stelle liegt.

Jeder Interessent sollte daher bei mehreren Anbietern nachfragen und sich eine individuelle Berechnung zuschicken lassen. Nur so stellt er sicher, dass er wirklich das günstigste Angebot erhält. Der zeitliche Aufwand dafür ist marginal.

Aber auch der im Angebot mitgeteilte Zinssatz muss noch nicht endgültig sein. Kommt die Bank nach Prüfung der angeforderten Unterlagen zu dem Schluss, dass die Bonität besser oder schlechter als aufgrund der am PC gemachten Angaben ausfällt, kann der Vertrag abweichende Konditionen ausweisen.

Es ist übrigens ein Trugschluss, dass der parallele Abschluss eines Bausparvertrages oder einer Lebensversicherung die Kreditwürdigkeit erhöht und die Auszahlungswahrscheinlichkeit steigt. Im Gegenteil – es handelt sich bei dieser ab und an von Banken vorgebrachten Anregung um ein „verbundenes Geschäft“, welches der BGH als sittenwidrig eingestuft hat (Az.: XI ZR 45/09).

Wie kann man selbst seine Kreditwürdigkeit ermitteln?

Wer im Vorfeld einer Finanzierungsanfrage herausfinden möchte, wie kreditwürdig er ist, kann natürlich nicht auf die Scoringmethoden der Banken zurückgreifen. Er hat aber zwei Möglichkeiten, die helfen, sich selbst einen ersten Eindruck zu verschaffen.

Zum einen hat jeder Bundesbürger das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Selbstauskunft bei der Schufa anzufordern. Dies ist übrigens eine gute Gelegenheit, sich ein Bild davon zu machen, welche Daten die Schufa gespeichert hat. Befinden sich darunter negative Einträge, die noch nicht gelöscht sind, würden sie die Bonität überflüssiger- und ungerechtfertigterweise verschlechtern.

Der zweite Punkt ist eine einfache Haushaltsrechnung. Die Gegenüberstellung von Einnahmen und Ausgaben zeigt, wie hoch das frei verfügbare Haushaltseinkommen ausfällt und wie hoch demzufolge die Rate sein darf. Die Rate wiederum lässt sich durch eine Streckung der Laufzeit senken, da in diesem Fall der Tilgungsanteil sinkt.

Die Kreditinstitute gehen vor der Prüfung der Unterlagen von pauschalen Sätzen zur monatlichen Lebenshaltung aus, um sich einen ersten Überblick zu verschaffen:

• Alleinstehender Erwachsener: 600 Euro
• Paar: 900 Euro
• Pro Kind: 150 Euro

Noch nicht berücksichtigt sind dabei die Miete und das Kindergeld.

Unser Haushaltsrechner

Ganz ohne Leitfaden ist es schwierig, alle wichtigen Posten zu bedenken, die das monatliche Budget definieren. Unser Haushaltsrechner gibt Ihnen die Möglichkeit Schritt für Schritt auszurechnen, wieviel freies Budget Ihnen für die Rückführung eines Darlehens zur Verfügung steht.